Ende der 1980er Jahre zog eine Mutter mit ihren acht Kindern aus Rarieda, einem ländlichen Dorf im Westen Kenias, das von einer Hungersnot heimgesucht wurde, nach Nairobi, um bessere Lebensbedingungen zu finden. Nachdem sie verzweifelt versucht hatte, in der Stadt Arbeit zu finden, landete sie in Kibera. Um ihre Kinder zu ernähren, arbeitete die Mutter als Hausiererin und nahm Jobs im ganzen Slum an. Ihre Mittel reichten jedoch nicht aus, um das Schulgeld ihrer Kinder zu bezahlen. Entschlossen, ihren Kindern eine bessere Zukunft zu ermöglichen, gründete sie mit anderen Müttern aus Kibera einen informellen Kreditkreis. Sie legten ihre Mittel zusammen und liehen das Geld jede Woche einer anderen Mutter. Dies ist die Geschichte von Kennedy Odedes Mutter. Odede ist die Älteste von acht Kindern. Mit 21 Jahren gründete er die Organisation Shining Hope for Communities (SHOFCO), die größte Graswurzelbewegung Kiberas. SHOFCO ist eine Plattform für gesellschaftliche Interessenvertretung, die Frauen und Mädchen die Entwicklung unternehmerischer Fähigkeiten ermöglicht. In seinem gemeinsam mit seiner Frau Odede verfassten Buch „Find Me Unafraid: Liebe, Verlust und Hoffnung in einem afrikanischen Slum“ erinnert er sich daran, wie dieser Kreis kleiner Kreditvermittler sein Leben drastisch veränderte (Odede und Posner, 2016). In diesem Artikel untersuchen wir die wichtigsten Formen von Mikrokrediten in Kenia und ihre Anwendung in einkommensschwachen Regionen wie Kibera. Wir werden die von den Müttern der CDF gegründete Tischbanking-Gruppe näher beleuchten.
Der Aufstieg des Mikrokredits: Zwischen Überleben und Selbstbestimmung
Weltweit dürfte der Finanzsektor die am stärksten regulierte Branche sein, und Kenia bildet da keine Ausnahme. Tatsächlich gelten die kenianischen formellen Bankinstitute als stärker reguliert als vergleichbare afrikanische Länder.
Um die Kreditlücke zu schließen, die einen großen Teil der kenianischen Bevölkerung beunruhigte, verbreiteten sich Mikrokreditpraktiken wie informelle Spargruppen und digitale Kredite zunehmend. Mikrokredite sind Kleinkredite an Einzelpersonen oder Gruppen, die üblicherweise von herkömmlichen Bankdienstleistungen ausgeschlossen sind. Diese Kredite sollen Unternehmen unterstützen, die Lebensbedingungen verbessern oder den Konsum in Zeiten wirtschaftlicher Krisen stabilisieren. Mikrokredite sind besonders wichtig für die Stärkung von Frauen, da sie oft von jeglichem Land- oder Immobilienbesitz ausgeschlossen sind. Laut dem kenianischen Ministerium für Land befindet sich nur 1 % des Landes im Besitz von Frauen und wird von ihnen kontrolliert. Frauen sind zudem nach wie vor von geopolitischen und wirtschaftlichen Krisen und Einkommensschwankungen betroffen, und Mikrokredite bieten ihnen ein Sicherheitsnetz, um diese Einkommen in schwierigen Zeiten zu stabilisieren.
Mikrokredite in Kenia haben eine einzigartige Geschichte, die eng mit der mobilen Geldtechnologie verknüpft ist. Die Einführung von M-Shwari im Jahr 2012, einem Service, der in Safaricoms M-Pesa integriert ist, das erst fünf Jahre zuvor eingeführt worden war, revolutionierte den Zugang zu Krediten. Im Gegensatz zur traditionellen Mikrofinanzierung bietet M-Shwari (Shwari bedeutet auf Suaheli „Ruhe“) vollständig digitale Mikrokredite direkt über Mobiltelefone an. Der Prozess ist besicherungsfrei und auch für Personen ohne formelle Bankerfahrung zugänglich.
Heute profitieren vor allem Einzelpersonen und Gemeinden in informellen Siedlungen in und um städtische Gebiete von dieser innovativen Praxis. Digitale Mikrokredite haben insbesondere Frauen geholfen, die Mikrokredite zur Gründung oder Erweiterung ihres Unternehmens nutzen.
Informelle Spargruppen, eine deutlich mildere Kreditvergabemethode, die auf der Mithaftung und dem Vertrauen der Mitglieder als Sicherheit beruht, haben Unternehmen und sogar das Leben von informellen Arbeitern und Slum-Verkäufern, insbesondere Frauen, gerettet. Während der Covid-19-Pandemie verließen sich unzählige Slum-Verkäufer auf Spargruppen, um ihr Geschäft in Zeiten der Wirtschaftskrise zu finanzieren. Die meisten Finanzinstitute reduzierten ihre Unterstützung für KKMU drastisch, und das in einer ohnehin schon prekären Zeit, da nur 20 % von ihnen über eine Lizenz verfügten und Zugang zu formellen Krediten hatten (Njagi, 2021). Die Richtlinien ähneln sich oft: Mitglieder einer Spargruppe legen vereinbarte Geldbeträge zusammen, die an die bedürftigsten Mitglieder der Gruppe verliehen werden. Das Geld wird oft im Unternehmen des Empfängers investiert, der es mit einem geringen Zinssatz (5 bis 10 %) kurz- bis mittelfristig zurückzahlt. Ebenso besorgt über die Pandemie gründeten die Mütter des CDF 2020 ihre eigene Tischbanking-Gruppe. Diese Gruppe verfolgt einen doppelten Zweck: Erstens soll sie Müttern wichtige Anschaffungen für ihr Unternehmen und/oder ihre Familie ermöglichen. Zweitens soll sie ein Gemeinschaftsgefühl durch gegenseitige Unterstützung und Unterstützung schaffen. CDF leistet dieser Gruppe keine finanzielle Unterstützung. Sie ist weiterhin selbstverwaltet und verzeichnet keine Kreditausfälle.
Die Rolle von Mikrokrediten bei der Bekämpfung struktureller Armut
Über die kleinen Auswirkungen auf die Lebensgrundlagen hinaus untersuchten Forscher wie Abhijit Banerjee und Esther Duflo die Frage, wie Mikrokredite der Informalität entgehen können. Obwohl dies nicht ihr ursprüngliches oder inhärentes Ziel war, haben Mikrokreditpraktiken die strukturellen Probleme der Armut angegangen, indem sie vor allem marginalisierten Gemeinschaften und Haushalten halfen. In ihrer 2015 erschienenen Arbeit „Das Wunder der Mikrofinanzierung: Evidenz aus einer randomisierten Evaluation“, einer randomisierten Kontrollstudie, die in Indien durchgeführt wurde, stellten Banerjee et al. jedoch keinen positiven Zusammenhang zwischen der durch Mikrokredite unterstützten Unternehmensgründung und einem verbesserten Konsum-, Bildungs- oder Gesundheitsniveau der Begünstigten fest (Banerjee et al., 2015). Konkret stellten sie nach zwei Jahren keinen signifikanten Unterschied hinsichtlich des Konsum-, Bildungs- und Gesundheitsniveaus von Mikrokreditempfängern und Nichtbegünstigten fest.
Mikrokredite bleiben für Slum-Verkäufer und -Bewohner ein unverzichtbares Instrument und manchmal sogar eine Lebensader. Mikrokredite sind auch ein wichtiges Instrument zur Stärkung der Selbstbestimmung von Frauen, die ungleichen Zugang zu materiellen Ressourcen und Arbeitsmöglichkeiten haben. Sie allein können jedoch Haushalte und Gemeinschaften nicht aus der generationenübergreifenden Armut befreien. Plattformen wie M-Shwari und Kreditgruppen helfen Frauen, Haushalten und Gemeinschaften zwar, ihren Alltag zu stabilisieren, doch sie verwandeln kleine Unternehmen selten in florierende Unternehmen oder helfen Kindern wie Kennedy Odede nur selten, den oft schrecklichen Lebensbedingungen in den Slums zu entkommen. Für einen nachhaltigen Wandel sind strukturelle Veränderungen und politische Maßnahmen erforderlich, die marginalisierten Gruppen einen besseren Zugang zu Krediten ermöglichen. Mikrokredite sind zwar unbestreitbar ein wirksames Instrument zur Stärkung der Selbstbestimmung, aber kein Allheilmittel für wirtschaftliche Entwicklung.
Quellen
- Banerjee, A., Duflo, E., Glennerster, R., & Kinnan, C. (2015). The miracle of microfinance?
Evidence from a randomized evaluation. American economic journal: Applied economics,
7(1), 22-53. - Cook, T., & McKay, C. (2015). How M-Shwari works: The story so far. Consultative group toassist the poor (CGAP) and financial sector deepening (FSD).
- Kulb, C., Hennink, M., Kiiti, N., & Mutinda, J. (2016). How does microcredit lead toempowerment? A case study of the Vinya wa Aka group in Kenya. Journal of InternationalDevelopment, 28(5), 715-732.
- Mathuva, D. (2022). Savings groups in Kenya: A Contextualised literature review on savingsgroups in Kenya. Transforming Africa: How Savings Groups Foster Financial Inclusion, Resilience and Economic Development, 163-178.
- Odede, K. (2024, September 6). Empowered Women Can Transform the World’s PoorestCommunities, Time https://time.com/7016128/women-uplift-poorest-communities/
- Odede, K., & Posner, J. (2016). Find me unafraid: Love, loss, and hope in an African slum. Ecco.
- Njagi, D. (2021, May 4) Kenya’s slum vendors rely on savings groups to survive Covid-19,Devex https://www.devex.com/news/kenya-s-slum-vendors-rely-on-savings-groups-to-survive-covid-19-99741
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